Quelles sont les couvertures de l’assurance incendie ?

L’assurance incendie est-elle obligatoire ?

L’assurance incendie, encore appelée assurance habitation n’est pas une assurance obligatoire. Autrement dit, en tant que propriétaire ou locataire, vous n’êtes pas légalement tenu de souscrire une assurance incendie. Malgré le caractère non obligatoire, le contenu d’une assurance incendie est en grande partie défini par la loi (voir les couvertures de base).

Quelles sont les couvertures de base d’une assurance incendie ?

Les couvertures, décrites par la loi comme obligatoires, sont les suivantes :

• Dégâts occasionnés par un incendie, une explosion ou une implosion
• Dégâts causés par la fumée et la suie
• Dégâts occasionnés par la foudre (entraînant notamment des conséquences désastreuses pour vos appareils électriques ou électroniques)
• Dégâts causés par un animal ou par une voiture ayant percuté un animal
• Dégâts provoqués par un appareil de navigation aérienne (ex : un avion endommage votre toit)
• Attentats et conflits du travail (y compris le terrorisme)
• Dégâts causés par la tempête et la grêle
• Neige et glace dont la pression abime votre toit
• Catastrophes naturelles (1)
• Dégâts causés par des arbres tombés sur le bâtiment
• Dégâts des eaux(*)
• Bris de vitrage
• Dégâts au bâtiment (fenêtres, portes) suite à un cambriolage (parfois, cette couverture ne s’applique que si vous choisissez de vous assurer aussi contre le vol)
• Dégâts causés par du mazout

(*)Les dommages consécutifs à un dégât des eaux sont indemnisés, mais pas les frais de réparation de la cause elle-même.

(1) Exception : si vous avez l’intention de construire une maison dans une zone reconnue comme potentiellement inondable, votre assureur peut alors refuser de couvrir les catastrophes naturelles. Cette exception est d’application depuis le 23 septembre 2008. Toutes les habitations qui se trouvaient déjà dans une zone inondable avant cette date ne sont cependant pas concernées.

Si votre assureur devait malgré tout accepter de vous couvrir malgré le risque d’inondation accru, il peut de son plein gré adapter la prime ou la franchise à la situation. Il peut en outre vous imposer de prendre des mesures préventives (contraintes architecturales, pose d’un bassin de rétention…).

Les garanties de l’assurance incendie s’appliquent aussi sur votre lieu de vacances.
Saviez-vous que les garanties de votre assurance incendie s’appliquent également à l’étranger ? Supposons que vous louez un mas meublé dans le sud de la France. Un membre de votre famille ou vous-même oubliez de bien fermer le robinet. Personne ne s’en aperçoit jusqu’à ce que l’eau arrive soudain dans le couloir. Le sol est abîmé et doit être réparé… Vous pouvez effectivement faire intervenir votre assurance incendie et non votre RC familiale. Ou supposons que vous cuisinez et que votre casserole prend feu, ce qui endommage la hotte. Vous pouvez également faire appel à votre assurance incendie ATTENTION ! Seules les couvertures de base sont valables à l’étranger. Si vous avez repris le vol en option supplémentaire dans votre assurance incendie, vous êtes alors également couvert à l’étranger. Mais n’oubliez pas que la garantie contre le vol ne couvre pas la même somme à l’étranger qu’en Belgique. Les indemnités peuvent être moins élevées et varient d’un assureur, d’une compagnie à l’autre

Quelles sont les couvertures complémentaires d’une assurance incendie ?

Les couvertures complémentaires d’une assurance incendie ne couvrent pas les dommages proprement dits, mais bien les autres frais liés à un sinistre et plus précisément :

• Les frais de sauvetage
• Le coût découlant des mesures prises pour éviter tout dommage imminent
• Les frais de démolition des biens endommagés
• Les frais découlant des mesures prises pour éviter des dégâts plus graves (ex. : la bâche tendue sur votre toiture après que quelques tuiles se soient envolées suite à l’atterrissage d’un avion)
• Le coût de déblai et de transport des décombres
• Les frais de stockage de vos meubles et d’autres biens pendant la durée de reconstruction
• Les frais de relogement lorsque le bâtiment est devenu inhabitable
• Les frais d’expertise
• La couverture RC immeuble : la responsabilité civile de votre habitation
• Le recours de tiers : dommages causés à des tiers dont vous êtes tenu responsable

Quelles sont les couvertures optionnelles d’une assurance incendie ?

Enfin, vous pouvez encore choisir des couvertures optionnelles pour votre assurance incendie comme l’assurance vol. Cette couverture vous protège contre le vol, les (tentatives de) cambriolage et le vandalisme.

Bon à savoir : les assurances incendie vous protègent de très nombreux dégâts liés à des causes (im)prévues. Mais il existe aussi des situations dans lesquelles un assureur peut refuser de vous dédommager, au motif d’une mauvaise protection des biens (ex. l’absence d’une alarme malgré les conditions prévues), de l’usure des biens qui ont provoqué les dégâts (ex. conduite d’eau défectueuse)… Vérifiez dès lors toujours ce qu’une couverture comporte précisément ! Si nécessaire, faites-vous aider par un courtier en assurances indépendant.

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En Belgique : oui et non. Pour les locataires ou les propriétaires, la souscription d’une assurance incendie est obligatoire. Pour les propriétaires, l’assurance incendie n’est pas légalement obligatoire, mais dans la pratique, votre banque va souvent exiger que vous souscriviez une assurance incendie pour obtenir un prêt hypothécaire.