Souscrire une assurance incendie

Souscrire une assurance incendie en tant que locataire

Si vous avez l’intention de louer une maison, un kot ou un appartement, vous êtes alors légalement tenu, contrairement au ce incendie en tant que propriétaire, de rendre le bien louer dans son état d’origine.

Vous devez en outre assurer votre responsabilité vis-à-vis de tiers et, tout aussi important, assurer vos biens personnels.

C’est pourquoi il est important de souscrire une assurance incendie ou assurance habitation personnelle en tant que locataire d’un appartement (ou autre). Vous ne devez évidemment pas prendre une couverture valeur à neuf (1). La couverture valeur réelle est suffisante.

Assurance incendie avec abandon de recours (en tant que locataire)

Lorsque vous louez un appartement, le propriétaire peut choisir l’option abandon de recours lorsqu’il souscrit son assurance incendie. De ce fait, sa compagnie d’assurances ne se retournera pas contre la vôtre (locataire) en cas de sinistre. Le propriétaire est ainsi davantage certain que votre responsabilité à son égard est couverte.

Attention : l’assurance incendie ou l”assurance habitation avec abandon de recours ne signifie pas que vous ne devez pas souscrire votre propre assurance incendie en tant que locataire d’un appartement. Vous devez en effet vous assurer contre les dommages potentiels que vous pourriez occasionner à autrui. Vous souhaitez en outre aussi assurer vos biens et votre mobilier et éviter que l’assurance incendie du propriétaire ne vienne vous réclamer la franchise de sa police.

Souscrire une assurance incendie en tant que propriétaire

Si vous êtes propriétaire d’une maison, vous opterez pour une protection maximum. Il n’est cependant pas impensable que, dans certaines situations extrêmes, celle-ci soit entièrement détruite. Si vous voulez reconstruire la même maison, vous aurez alors à consentir un investissement nettement supérieur à celui de la première construction. D’où l’importance de veiller à bénéficier d’une couverture en valeur à neuf (1) lorsque vous souscrivez une assurance incendie en tant que propriétaire.

Important : si vous voulez comparer le prix de votre assurance incendie et/ou déterminer au mieux la valeur à laquelle vous devez faire assurer votre habitation, nous vous conseillons d’utiliser la grille d’évaluation (2).

Les assureurs utilisent cette grille d’évaluation pour déterminer la valeur réelle d’une habitation et de ce fait le prix exact d’une assurance incendie. Vous évitez en outre d’être sous-assuré (3) en tant que propriétaire.

Sous-assuré versus sur-assuré

Vous êtes sous-assuré lorsque la valeur réelle de votre habitation est supérieure à la valeur assurée. Cela a pour conséquence qu’en cas de sinistre, votre compagnie d’assurances ne vous indemnisera qu’au prorata de la sous-assurance et non pas totalement.

Exemple concret : Il y a quelques années d’ici, vous avez assuré votre habitation pour 250.000 euros. Vous avez récemment effectué des rénovations, de sorte que sa valeur réelle s’élève maintenant à 300.000 euros. Vous n’en avez cependant pas informé votre compagnie d’assurances, qui n’a donc pas procéder à une réévaluation. En cas de sinistre (ex. : 5.000 euros), votre assureur ne vous indemnisera pas complètement. Vous ne recevrez que 5.000 x (250.000/300.000) = 4.167 euros

Cette mesure corrective, découlant de la sous-assurance, est l’application de la règle proportionnelle.

A l’inverse, rien ne sert d’assurer votre habitation pour une valeur nettement plus élevée ( sur-assuré) car vous ne serez de toute façon indemnisé qu’à concurrence du prix des biens perdus.

Pour déterminer la valeur réelle de votre habitation, les assureurs se basent sur l’indice reflétant les évolutions de prix. En Belgique, pratiquement toutes les compagnies d’assurances suivent l’indice ABEX.

Assurance incendie avec abandon de recours (en tant que propriétaire)

En tant que propriétaire d’un appartement, vous pouvez souscrire une assurance incendie (pour cet appartement) avec abandon de recours. Ce faisant, vous vous couvrez quant à la responsabilité du locataire à votre égard en tant que propriétaire.

Important : signalez toujours à votre locataire l’importance de souscrire sa propre assurance incendie. Arguments supplémentaires: assurance incendie en tant que locataire.

Police d’assurance incendie globale (en tant que copropriétaire d’un immeuble à appartements)

En tant que propriétaire d’un appartement faisant partie d’un assez grand immeuble, vous pouvez généralement bénéficier de la police incendie qui est souscrite au nom de l’association des copropriétaires. On parle alors d’une police d’assurance incendie globale (dites parfois aussi police syndic). Elle couvre notamment : le feu et les risques connexes, la responsabilité civile des copropriétaires, la responsabilité en cas de dommages imputables au bâtiment, une assurance accidents de travail pour le personnel (concierge)… Elle est gérée par le syndic.

En tant que propriétaire d’un appartement, vous devez donc encore souscrire votre propre assurance incendie pour protéger vos biens personnels.

Quel est le prix de votre assurance habitation ?

De nombreux éléments interviennent dans le prix de votre assurance habitation, que vous soyez locataire ou propriétaire. Effectuez une comparaison pour découvrir le meilleur prix, savoir si vous êtes sous-assuré ou sur-assuré (grâce à la grille d’évaluation)… Vous comparez en un calcul 60 % des assurances habitation en Belgique :

(1) Couverture en valeur à neuf
= le montant total dont vous avez besoin pour reconstruire l’habitation à l’identique.

(2) Grille d’évaluation
= le système d’évaluation permettant de définir la valeur réelle de votre habitation en fonction du nombre de pièces, de sa finition, de la présence de planchers en bois, de portes vitrées,…

(3)Sous-assuré
= la valeur réelle de votre habitation est supérieure à la valeur assurée.