Qu’est-ce qu’une assurance ?
Tout le monde connaît l’assurance, mais qu’est-ce que c’est exactement ? Une assurance est un accord entre deux parties : l’assureur et le preneur d’assurance. L’assureur s’engage, sous certaines conditions, à accorder au preneur d’assurance des concessions financières ou de services.
Que couvre une assurance ?
L’assureur intervient lorsque le preneur d’assurance subit d’une manière ou d’une autre un dommage ou cause lui-même un dommage à un tiers.
Exemple de dégâts (matériels) : votre machine à laver fuit et cause des dégâts d’eau au niveau de votre sol
Si vous causez des dommages à un tiers, votre assurance responsabilité civile n’interviendra que s’il existe un lien de causalité. Cela signifie que votre assureur ne dédommagera le tiers que s’il existe un lien clair entre l’erreur que vous avez commise et le dommage que le tiers a subi.
L’assureur intervient également en cas de changement majeur dans la vie de l’assuré.
Exemple de changement radical : vous prenez votre retraite, ce qui fait que votre revenu est soudainement beaucoup plus bas
Les couvertures sont incluses dans un contrat d’assurance ou une police d’assurance. Le preneur d’assurance paie une prime pour ce contrat d’assurance. Il est ainsi protégé contre les risques ou sinistres éventuels énumérés dans la police. La prime que vous payez se compose, d’une part, de la prime commerciale (le montant réel que vous payez pour votre assurance) et, d’autre part, de la commission, des frais d’acquisition, des suppléments pour paiement échelonné, des taxes et contributions.
Pourquoi souscrire une assurance ?
Une assurance peut vous couvrir contre d’éventuels risques dans la vie quotidienne. Il existe également différentes assurances pour ces différents risques. Pensez par exemple aux :
Déterminez à l’avance les risques que vous voulez protéger avant de souscrire une assurance.
Quelle assurance est obligatoire ?
Dans le cas des assurances, nous faisons une distinction entre les obligations légales et contractuelles. De plus, il y a beaucoup d’assurances qui sont recommandées, mais pas obligatoires.
Assurances légalement obligatoires
Pour votre voiture et la plupart des véhicules (cyclomoteur, moto…), vous êtes tenu(e) d’assurer la responsabilité civile (RC). La responsabilité civile couvre les dommages que vous causez à des tiers avec votre véhicule. Pour les entreprises, d’autres assurances spécifiques sont obligatoires. Pensez notamment à une assurance accidents du travail, une assurance responsabilité civile… Selon le type d’entreprise et/ou d’activité, d’autres obligations s’appliquent.
Assurances contractuellement obligatoires
L’assurance incendie et l’assurance solde restant dû sont toutes deux des polices d’assurance qui, dans la plupart des cas, sont liées à un contrat.
Exemple d’assurance incendie : avec un contrat de location, le propriétaire peut vous obliger à souscrire une assurance incendie
Exemple d’assurance solde restant dû : les organismes de crédit peuvent vous demander de souscrire une assurance solde restant dû lorsque vous contractez un prêt pour votre habitation
Assurances recommandées
Il y a beaucoup d’assurances qu’il est recommandé de souscrire, notamment l’assurance familiale, l’assurance hospitalisation, l’assurance voyage… Tout dépend, bien sûr, des risques que vous voulez assurer.
Garantie obligatoire dans le cadre d’une assurance
D’un point de vue juridique, certaines couvertures peuvent être obligatoires avec une assurance recommandée. Par exemple, la couverture catastrophe naturelle/dégâts causé par la tempête est une couverture obligatoire que l’assureur doit souscrire lorsqu’il souscrit une assurance incendie.
Chez qui souscrire une assurance ?
Vous pouvez souscrire votre assurance auprès de différentes parties :
- Compagnie d’assurances. Une compagnie d’assurance couvre vos risques directement ou via un intermédiaire
- Intermédiaire. Un intermédiaire peut vous offrir les produits d’une (agent) ou de plusieurs compagnies (courtier). La communication s’effectue également via l’intermédiaire
- Bancassureur. Tout comme un courtier ou un agent, un bancassureur propose des produits d’assurance.
Les compagnies d’assurance doivent être agréées par la Banque Nationale de Belgique. Les intermédiaires doivent quant à eux être enregistrés auprès de la FSMA.